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Ein paar Zehntel Prozentpunkte weniger Zins heute, oder zwanzig Jahre Planungssicherheit — genau zwischen diesen beiden Polen bewegt sich die Wahl der Zinsbindung. Sie ist der Zeitraum, in dem der vereinbarte Zinssatz deines Immobilienkredits garantiert fest bleibt. Nach Ablauf musst du dich neu mit der Bank einigen — oder die Restschuld umschulden.

Typische Zinsbindungen in Deutschland reichen von 5 Jahren (niedrigerer Zins, höheres Risiko) über 10 Jahre (Standard, ausgewogenes Verhältnis) und 15 Jahre (länger gesichert, leicht höherer Zins) bis zu 20 Jahren (maximale Sicherheit, deutlich höherer Zins). 30 Jahre sind selten und nur in Niedrigzinsphasen attraktiv.

Eine kurze Zinsbindung wirkt zunächst günstiger — die Zinsen sind niedriger. Aber: Nach 5 Jahren musst du bei einem Zinsanstieg um zwei Prozentpunkte mit einer deutlich höheren Rate rechnen. Die Anschlussfinanzierung wird zum kritischen Punkt deines Deals. Eine längere Zinsbindung gibt dir Planungssicherheit. Du weißt 10, 15 oder 20 Jahre lang, was du zahlst — unabhängig vom Marktzins. Der Preis dafür: meist 0,2 bis 0,5 Prozentpunkte mehr Zinssatz.

Zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung darfst du den Kredit mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung, auch wenn die Zinsbindung länger läuft (§ 489 BGB).

Wertlauf zeigt im Tab „Risiken“, bis wann deine Rate fest ist und was jeder Prozentpunkt mehr Zins danach im Monat kostet. Für die Zeit nach der Zinsbindung rechnet es mit dem heutigen Zins weiter. Das ist eine Annahme, denn den künftigen Zins kennt niemand.